Риски в страховании
Страховая организация при совершении своей профессиональной деятельности всегда сталкивается с различными техническими, не техническими и инвестиционными рисками. Риск может оцениваться в процентах как вероятность наступления события или в денежных
Риски могут быть классифицированы в зависимости от причин, их вызвавших, по объективности и по универсальности.
Рассмотрим основные виды рисков.
Технические риски - это риски, связанные с процессом страхования. Все окружающие обстоятельства, вместе взятые, определяют состояние объекта и среды. Характер технических рисков различен и зависит от ряда факторов, в том числе от вида страхования.
Технические риски - это риски, связанные с процессом страхования. Все окружающие обстоятельства, вместе взятые, определяют состояние объекта и среды. Характер технических рисков различен и зависит от ряда факторов, в том числе от вида страхования.
Индивидуальные риски - риски, основанные на отрицании
страхования индивидуального домашнего имущества, картин, коллекций и т. д.
Универсальные риски - риски, которые включаются в объем ответственности страховщика по большинству договоров, например: страхование туристов от несчастных случаев, cтрахование от кражи имущества, от болезни и т. д.
Специфические риски - это конкретные риски, которые нельзя отнести к какой-либо группе, например страхование на случай «плохой погоды», на «неполучение лицензии на отстрел диких животных» и т. п. , а также катастрофы и другие чрезвычайные происшествия.
Универсальные риски - риски, которые включаются в объем ответственности страховщика по большинству договоров, например: страхование туристов от несчастных случаев, cтрахование от кражи имущества, от болезни и т. д.
Специфические риски - это конкретные риски, которые нельзя отнести к какой-либо группе, например страхование на случай «плохой погоды», на «неполучение лицензии на отстрел диких животных» и т. п. , а также катастрофы и другие чрезвычайные происшествия.
Цели управления рисками в страховании:
- предотвращение страхового случая;
- минимизация материального ущерба;
- минимизация числа человеческих жертв;
- минимизация ущерба, наносимого окружающей среде.
Объектом управления рисками в страховании являются человек, коллективы людей, созданные людьми средства для защиты от страховых случаев. Субъектом может быть любая организация, осуществляющая мероприятия по управлению страховыми рисками для достижения названных целей.
Управление страховыми рисками возложено на менеджера. В его обязанности входит в одних случаях устранить риск, а в других случаях — снизить негативные последствия.
Практикой менеджмента выработаны четыре метода управления риском:
- упразднение (заключается в действиях по следующему принципу: боишься пожара — не кури; боишься аварий — не летай на самолете; не хочешь проиграть — не играй на бирже и т. д.);
- предотвращение потерь и контроль за ситуацией (означает:для того чтобы уберечь себя, свое имущество или имущество фирмы, надо организовать предупредительные мероприятия, следитьза соблюдением условий, обеспечивающих безопасность, и т. д.);
- страхование (означает, что для защиты используются процесс страхования и соответственно вложение средств в страхование);
- поглощение (означает признание ущерба без возмещения его посредством страхования, относится к рискам, вероятность которых очень мала).
Процесс управления страховым риском может быть разбит на следующие этапы:
а) определение цели (сохранение здоровья, обеспечение сохранности имущества и т. д.);
б) изучение риска (выявление характера и причин риска, объкта и субъекта страхования, установление вида страхования);
в) оценка риска (расчет вероятности, оценка потенциального ущерба и т. п. применительно к конкретному случаю);
г) выбор метода управления (при выборе большое значение имеет прогнозирование деятельности);
д) оценка результата (оценка доходов и расходов,
а) определение цели (сохранение здоровья, обеспечение сохранности имущества и т. д.);
б) изучение риска (выявление характера и причин риска, объкта и субъекта страхования, установление вида страхования);
в) оценка риска (расчет вероятности, оценка потенциального ущерба и т. п. применительно к конкретному случаю);
г) выбор метода управления (при выборе большое значение имеет прогнозирование деятельности);
д) оценка результата (оценка доходов и расходов,